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Ist es besser, einen Kredit gemeinsam mit einem Lebenspartner zu beantragen?
Starke Schultern stemmen mehr Last als schmale Schultern; das gilt natürlich auch für die finanzielle Last. Um in der Metapher zu bleiben, könnte man auch sagen: zwei Schultern schaffen mehr als eine. Wenn also beide Partner sich um die monatliche Kreditlast kümmern, ist diese Last schneller vom Tisch.
Doch viele, gerade ältere Menschen fragen sich: Was kommt eigentlich, wenn ich allein bin? Wie wirkt sich der Tod meines Partners oder meiner Partnerin auf den laufenden Kredit aus?
Diese Frage hängt stark mit der entsprechenden Lebenssituation zusammen. Ein gemeinsamer Kredit bietet letztlich Vor- und Nachteile.
Was ist der Vorteil eines gemeinsamen Kredits?
Für einen gemeinsamen Kredit müssen die Antragsteller weder verheiratet noch verwandt sein. In früheren Zeiten war das anders, aber die Kredit-Zeiten haben sich gottseidank geändert.
Der nahezu unschlagbare Vorteil beim gemeinsamen Kredit liegt in der Bonität. Diese ist beim gemeinsamen Kredit sehr hoch. Wenn einer der beiden Kreditnehmer nicht zahlen kann, kann sich die Bank an den oder die andere(n) wenden. In der Finanzbranche spricht man davon, dass dem Kreditinstitut eine größere Haftungsmasse zur Verfügung steht. Und genau diese Haftungsmasse führt zu guter Bonität, welche dann zu günstigen Zinsen für Sie als Antragsteller führt.
Dann werden von der Bank gerne auch höhere Summen bewilligt (die man beispielsweise für den Bau des Eigenheims braucht).
Was ist der Nachteil eines gemeinsamen Kredits?
Der entscheidende Nachteil eines gemeinsamen Kredites ist oft, dass die Kreditnehmer gesamtschuldnerisch auftreten.
Was bedeutet “gesamtschuldnerisch auftreten”?
Nun, dieser etwas sperrig klingende Ausdruck besagt letztlich nur, dass die Bank von jedem Kreditnehmer, der den Kreditvertrag unterzeichnet hat, die Tilgung des Kredites einfordern kann. Jeder Unterzeichner ist Vertragspartner.
Wer zahlt den Kredit bei Trennung oder Scheidung?
Das Ende einer Ehe oder einer langjährigen (eingetragenen) Partnerschaft bedeutet für viele Menschen zwar ein emotionales Ende und einen gesellschaftlichen Schlussstrich, hat jedoch keinen Einfluss auf den Kreditvertrag, denn das Verhältnis zwischen den Schuldnern ist der Bank – auf gut Deutsch – völlig egal.
Auch bei einer Trennung oder Scheidung besteht der Kredit-Vertrag unverändert fort, er gilt zu den gleichen Konditionen. Daher ist es wichtig, sich wenigstens hinsichtlich der Raten-Zahlungen sinnvoll zu einigen. Ein Rosenkrieg im Kreditbereich endet für alle Beteiligten in einer Katastrophe.
Wenn nur einer der Kreditpartner (großen) Nutzen aus dem Kredit-Vetrag zieht, aber beide – zwecks dem günstigeren Zinssatz – unterzeichnen, empfiehlt sich ein Notar.
Durch eine notarielle Vereinbarung, in der z.B. vorher festgelegt wird, was bei einer Trennung geschieht, hilft man sich letztlich sehr. Der Notar kann ganz klar definieren, wer die monatlichen Zahlungen übernimmt. Wer die monatlichen Zahlungen übernimmt, übernimmt die Haftung für die Rückzahlung.
Wer zahlt den Kredit, ein Vertragspartner stirbt?
Wenn einer der beiden Vertragspartner stirbt, wendet sich die Bank im Normalfall an denjenigen Vertragspartner, der noch lebt. Wenn nur der verstorbene Partner den Kredit aufgenommen hat, dann fallen die Verbindlichkeiten der Rückzahlungen an die Erben des Verstorbenen. Die Erben können das Erbe natürlich ausschlagen, verzichten dann aber auf das gesamte Erbe.
Was bedeutet “Erbe ausschlagen”?
Für die Ausschlagung eines Erbes hat man insgesamt 6 Wochen Zeit. Das bedeutet, dass die Erben nicht für die Schulden des Verstorbenen aufkommen müssen. Sie haben dann allerdings auch keinerlei Anspruch auf die Vermögenswerte. Wenn der Verstorbene Schmuck und Bargeld im Tresor hat, bekommt man dies z.B. nicht.
Gerade bei Immobilien, die sehr häufig durch einen oder mehrere Kredite finanziert werden, kann das extrem kompliziert werden. Daher ist es sinnvoll, neben dem Kreditvertrag auch eine entsprechende Versicherung abzuschließen, welche die Hinterbliebenen vor einem finanziellen Crash bewahrt. Bei Unverheirateten sollte unbedingt ein Testament aufgesetzt werden.
Was kann in einem Testament geregelt werden?
In einem Testament kann u.a. die Nachlass-Verteilung geregelt werden. Das spart nicht nur Geld, sondern auch Zeit und Nerven.
Welche Auswirkungen hat ein Kredit auf die Erbmasse?
Bei jeder Erbschaft in der Bundesrepublik Deutschland müssen die Hinterbliebenen Erbschaftssteuer zahlen.
Was ist Erbschaftssteuer?
Die Erbschaftssteuer berechnet sich immer aus dem Nachlasswert. Wenn Restschulden aus einem Kredit bestehen, werden diese Restschulden auf die Steuer angerechnet. Dies liegt daran, dass sich der Nachlasswert oft erheblich verringert. Sind die Vermögensverhältnisse nicht eindeutig, kann ein Nachlassverwalter konsultiert werden: Erbnehmer müssen nicht mit mehr mit ihrem Privatvermögen einstehen.
Was ist der Nachteil eines Nachlassverwalters?
Der Nachteil eines Nachlassverwalters besteht darin, dass der Erbnehmer keinerlei Einfluss auf die Erbschafts- Verwendung hat. Bei der Aufteilung des Erbes werden zunächst alle Gläubiger bedient (folglich fast immer auch die Bank). Was übrig bleibt, bekommen die Erben.
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